图15、养老金制度改革推动其资产规模稳步扩张
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养老金制度改革是驱动美国居民资产配置行为机构化的核心力量。20世纪 70年代，面对人口老龄化与财政压力，美国全面推进三支柱养老体系改革：一是重塑第二支柱，通过引入 401k条款并明确薪酬抵扣、雇主配套及账户所有权等机制，确立了完全积累式 DC计划的主导地位，驱动企业由 DB向 DC计划加速转型，实现了养老金风险的有效转嫁；二是搭建第三支柱，IRA相关立法在 1980至 2000年间持续深化，制度覆盖面于 1981年扩大至全体劳动者，随后相继推出 Roth IRA并于 2001 年提高税惠上限，多轮政策红利叠加共同标志着美国三支柱养老金体系日趋成熟完备。税收递延、账户可携带等机制红利，叠加 90年代的美股繁荣，显著激发了居民通过养老金计划配置权益资产的积极性。至 1994 年，美国退休计划资产相较于 1980年增长近 5倍至 5.90万亿美元；其中，涵盖 DB、DC计划及年金的养老金权益自 1983 年起便跃升为美国居民第一大类金融资产，截至1994年末占居民总资产规模比重已稳步增长至 21.1%。
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