自2019年以来，银行贷款利率快速回落，除LPR调整外，也和加点下调有关，而当前近半
2026-01-29 08:15:35
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2024年以来宁波银行零售贷款投放明显降速
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墨西哥商业银行零售贷款逾期率与调整后逾期率（截至2025年10月）
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中国OMO投放620亿，LPR为3%
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图11：吉尔吉斯斯坦商业银行新发放的本币及外币贷款额，2025年前9个月
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1Q26银行贷款规模同比增长18.91%,2025年银行贷款规模同比增长17.84%
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齐鲁银行济南大本营贷款市占率稳步提升
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上市银行涉房贷款占比、贷款质量（2025A末）
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上市银行普惠小微贷款情况（2025A末）
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图5：.预估2030年代币化市场规模（万亿美元)
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估算2030年代币化市场规模（万亿美元）
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2014-24年间不同损失规模区间货物损失归一化数量
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2026年银行息差下行压力仍存，但相对积极的是，我们判断银行存贷利差或先行趋稳。主要原因有三：其一，银行新发放贷款利率自去年下半年以来基本趋稳，如央行介绍2025年 12 月新发放企业贷款利率和新发放按揭贷款利率都在 3.1%左右，与 9 月基本持平。一方面与 LPR 并未调整有关，另一方面也与当前贷款已接近半数为 LPR 减点、贷款利率绝对水平已处于历史相对低位有关。其二，存量贷款利率与新发放贷款利率价差已明显收窄。以对公贷款平均利率为例，1H25 国有行平均对公贷款利率约 3%，与增量相近；股份行平均对公贷款利率约 3.4%，与增量价差约 20bps。其三，存量高息定期存款到期重定价，2026 年银行存款成本下行幅度或达 20bps。我们估算上市银行 2026 年到期的三年期以上存款占总存款比重约 13%，按照到期存款续存价差 150bps 估算，对应行业平均存款成本改善或约 20bps，定期存款占比更高的银行成本改善幅度或超 30bps。
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