互联网助贷模式（融担增信模式）

 互联网贷款合作模式：助贷、联合贷款。（1）助贷：指助贷机构（互联网金融平台等）向资金方推荐客户，由资金方在独立风控后 100%出资向借款人发放贷款的模式。助贷机构在其中担任首道风控、客户获取与运营、部分贷后等作用。资金方以传统商业银行为主，另有消金公司、民营银行等参与。助贷主要分为两类主流模式，一类是增信模式（第三方担保、保险公司对全部或部分风险进行担保、保险兜底），固定收益+风险可控；一类是分润模式（无增信），风险由资方 100%承担，考验资方风控能力。（2）联合贷款：联合贷款是指两家或两家以上持牌放贷机构，基于共同的贷款条件和统一的借款合同，按照约定比例出资，联合向符合条件的借款人发放的互联网贷款，出资方按照出资比例各自承担风险。主流的联合贷款：出资较少的一方一般为金融科技公司持牌的消金或小贷，初期最低可到 1%，监管趋严后，目前最低出资 30%，主要担任首道风控、客户获取与运营以及大部分贷后工作；出资较多的一方一般为传统商业银行（主要为城农商行）或消金，目前最高出资 70%。联合贷款业务开展初期，金融科技公司依靠持牌放贷机构，通过与主要出资方的联合贷款合作实现了低资本撬动高杠杆的作用，主要出资方则依靠金科公司的客户规模、风控技术以及线上运营能力实现了消费贷款规模的猛增、跨地域贷款的投放，一方是庞大的客户流量的资产变现需求，一方是资金的高收益投放需求。