2021年以来历次LPR和存款利率下降、四类银行反应均值、以及六大行的详细情况(单位为bps)
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(2)𝑀 = 𝑇 − 𝑡 ,表示第 T 月时候,距离存款利率下降时刻的时间跨度,𝑡表示存款降息的时间点, 则表示本次存款降息在 T 时刻完成重定价的比例。𝑀 =𝑇 − 𝑡 ,表示第 T 月时候,距离贷款利率下降的时间间隔,𝑡 表示存款降息的时间点, 则表示本次贷款降息在 T 时刻完成重定价的比例。很显然,假定了冲击是均匀分布,存款的现实接近于假设,贷款明显 Q1 集中定价,但不影响本文分析逻辑。 (3)存贷降息开始时,一般贷款利率下降幅度大于 LPR 下降幅度,存款利率下降幅度小于自律机制指引的下调幅度,因为信贷需求不足减弱银行在投贷时的议价能力、揽储竞争损害了银行在揽储时的议价能力。设定α和β为相对议价衰减系数,α明显大于 1,而β小于 1,很明显其大小会随着时间推移而变化,当定价全部完成时,收敛于 1(图 1)。正如《中国金融稳定报告 2025》指出:“贷款市场报价利率(LPR)改革以来,由于银行定价能力不足、“内卷式” 竞争等因素,贷款利率降幅明显超过政策利率,而存款利率降幅则明显低于政策利率,在一定程度上导致银行净息差收窄、盈利能力下降,不利于银行稳健经营和可持续支持实体经济,
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