2024年中国银行业金融科技投入预计达4090.4亿元，同比增长10.7%，六大行金融科技投入首次突破1200亿元——银行业的数字化转型已从“要不要做”进入“如何深化”的关键阶段。哈佛商业评论中文版这份报告系统拆解了银行业的数字化转型路径：农行第三代信用卡分布式核心系统投产、中行“绿洲工程”架构升级、招行“掌上生活”智能推荐体系与MarTech营销引擎升级。当“业数技融合”成为行业共识，当大零售战略推动借记卡与信用卡服务无缝集成，银行业的数字化转型正在从“基础设施建设”走向“深度用户经营”。
金融科技投入——万亿赛道的持续加码
2024年投入4090亿，六大行首次突破1200亿
艾瑞咨询数据显示，2024年中国银行业金融科技投入总额预计达4090.4亿元，同比增幅10.7%。自2019年起银行业IT投入规模以24%的复合增长率稳定高速增长。《2024年度中国银行业发展报告》显示，2023年六大行金融科技投入首次突破1200亿元，通过强化数字基础设施建设、抢抓新技术发展机遇，不断激发数据要素潜能。
在信用卡侧，多家银行正在着力推动或已经完成新一轮信用卡核心系统的升级。农业银行2024年4月投产第三代信用卡分布式核心系统，以自研分布式技术中台、“一云多芯”云原生平台、金融分布式数据库三大关键基础设施为核心。中行2020年启动“绿洲工程”，2024年2月实现个人借记卡、信用卡业务首批次投产，年内完成信用卡核心架构升级。
底层升级的核心价值——“业数技融合”
在底层升级核心系统，是推进银行业“业数技融合”的关键一环。特别是在存量竞争背景下，持续深化数据科技基础建设、加快数字化运营和管理体系建设、推进业务经营数字化转型，是银行业普遍关注的课题。农行信用卡系统研发之初以“技术架构完全创新+业务架构重大升级”为目标，在技术侧实现全面自主可控，在业务侧实现信用卡中心与其他系统融合，打通业务全流程，形成一体化的客户数据视图和业务决策引擎。
三大行的数字化转型实践
招商银行——智能推荐+MarTech引擎双轮驱动
招行信用卡发挥大数据和AI算法能力，全面提升“掌上生活”App服务效率。“掌上生活”App构建了以资源池为底座，由智能推荐、智能搜索等产品能力组成的一体化信用卡业务资源智能分发产品体系。同时，持续升级MarTech智能营销引擎，一方面实现更精准的资源分配，让用户更便捷地了解适合自己的活动；另一方面搭建营销数据决策中心，将数字化能力与运营系统融合，实现一站式、轻量、简便的智能化营销。
农业银行——第三代核心系统+“聚融汇”工程
农行信用卡以提升客户服务效率为目标，实施信用卡“聚融汇”工程，推动系统底层打通并融，做好客户分层分类分群管理。布局人工智能，利用RPA、智能语音、OCR影像识别等技术，实现多个业务场景下的智能机器人应用。第三代信用卡核心系统重构信用卡额度架构，构建交易级子账户体系和核算引擎，实现个性化千人千面定价等关键能力。
中国银行——“绿洲工程”架构升级
中行2020年启动“绿洲工程”，2024年2月实现个人借记卡、信用卡业务首批次投产，年内完成信用卡核心架构升级。通过强化数字基础设施建设，不断激发数据要素潜能和数字金融发展新动能。
大零售战略——从信用卡到综合金融服务的生态延伸
大零售服务的用户需求
用户更加欢迎银行各业务间的共享：通过技术手段实现借记卡和信用卡服务的无缝集成（45.5%）最受欢迎，其次是服务打通包括自动还款和账单管理（42.7%），以及账户打通通过统一界面查看和管理账户（39.9%）。用户希望通过信用卡渠道办理多种金融产品：车险（52.7%）、申请信用卡（47.0%）和零钱/活期余额（45.5%）偏好较高。
信用卡成为大零售战略的支点
信用卡用户每月使用10-30次的占比达53.5%，每月30次以上占比达16.1%，中高频使用者明显高于借记卡。更高频的使用意味着用户与银行更高频的连接，便于银行在连接中提供多元服务。广发银行践行“一个客户一个广发”理念，以企业微信为核心，微信、App、小程序多渠道互联互通的私域经营体系。工行信用卡建立目标用户营销闭环管理机制，实现到店用户的数字化识别营销，并融入全行“GBC+”基础性工程。
品牌驱动——数智时代的快决策与信任壁垒
品牌是信用卡快决策的第一因素
心理学家丹尼尔·卡尼曼指出，95%以上的决策属于快思考。本次调研显示，消费者办卡首要关注因素是发卡行品牌（27.9%），卡组织品牌（20.8%）也位居前列。国内各大行已形成相对稳定的品牌印象：中行产品功能全面、细分场景覆盖广；农行服务体验优质、App操作便捷；招行权益设计深得人心、活动力度大。
消保举措与信息渠道迁移
用户最关注的消保举措包括：免费信用卡交易提醒（35.45%）、个人信息泄露安全防护（34.66%）、消费券发放（33.09%）、安全管家设置（32.59%）、24小时挂失服务（31.76%）和防盗刷保护（30.97%）。其中“发放消费券”属于关注度高但感知度低的优先改进区。
信息渠道发生明显迁移：总体看，持卡用户通过信用卡微信小程序/公众号和银行客服热线接收信息的比例明显增加，通过外部平台获取信息的比例明显减少。00后信息渠道从第三方平台转向银行App和熟人推荐；80/90后通过客服热线接收信息比例增加；70后从熟人推荐转向微信小程序/公众号。
