2022年我国银行业金融科技投入达2530.1亿元，但14家全国性银行合计投入1790.8亿元，占行业整体的70.78%。高昂的技术门槛让中小银行长期面临“投入不足-技术落后”的困境。DeepSeek的出现正在改变这一格局——邮储银行、江苏银行、北京银行、苏商银行等中小银行率先完成部署，在智能合同质检、信贷审核、风控等场景取得显著成效。国联民生证券认为，DeepSeek低成本高性能有望缩小中小行与大行技术差距，助力银行压降成本收入比。
中小银行部署DeepSeek进度领先，应用场景多元化
目前邮储银行、江苏银行、北京银行、青农商行、渝农商行、苏商银行等已部署完毕，中小银行进度更快。工行、邮储、建行、招行、浦发等大中型银行也在加快部署。江苏银行依托“智慧小苏”实现DeepSeek本地化，合同质检识别准确率跃升至96%、响应速度提升20%，邮件分类等流程自动化识别成功率超90%、每日减少约9.68小时人工工作量。苏商银行应用于智能信贷、智能研发、智能风控，信贷材料识别准确率超97%、审核效率+20%，欺诈风险标签准确率+35%、尽调报告生成效率+40%。
14家全国性银行投入占70.78%，中小行技术差距有望缩小
2022年银行业金融科技投入2530.1亿元，但A股14家全国性银行合计投入1790.8亿元，占行业整体的70.78%。中小银行因资金实力有限，长期在金融科技领域处于追赶状态。DeepSeek低成本、高性能的普惠特性有望为中小银行带来更明显的边际提升。以江苏银行和苏商银行为代表的中小行已率先验证DeepSeek的落地效果，技术差距有望从“能不能用”向“用得好不好”转变。
DeepSeek有望改善银行成本收入比
截至2024Q3末，上市银行整体成本收入比均值为28.98%。中小行成本收入比普遍高于大行，AI赋能的边际改善效果更显著。DeepSeek能协助银行完成客服、文本校验、大堂数字人、智能合同质检等机械化工作，压降人员费用及业务成本。工行基于“工银智涌”引入DeepSeek，构建财报分析助手、AI财富管家等10余个典型场景，面向全行开放使用。DeepSeek有望助力银行降本增效。
银行AI赋能核心受益方向
DeepSeek在银行的核心应用场景涵盖客服助手、智能质检、信贷审核、研发辅助、风控管理、财富管理等。邮储银行“小邮助手”新增逻辑推理功能，提升个性化服务体验；北京银行AIB平台覆盖京行研究、京行智库、客服助手等场景；青农商行部署网点厅堂数字人、培训教材文本校验；渝农商行“AI小渝”支持智能知识检索、编码辅助、智能客服，员工可快速获取业务信息、在复杂决策中获得智能建议。
表：中小银行DeepSeek部署效果对比| 银行 | 应用场景 | 核心效果 |
|---|
| 江苏银行 | 智能合同质检 | 准确率96%，响应速度+20% |
| 苏商银行 | 智能信贷 | 识别准确率97%+，审核效率+20% |
| 苏商银行 | 智能风控 | 欺诈风险标签准确率+35% |
| 苏商银行 | 智能研发 | 代码采纳率+28%，迭代周期-30% |
