63,441名消费者、42个市场——Worldpay第11版报告背后是全球最大规模的支付行为调查之一。从中国4%的现金使用率到菲律宾42%的现金依赖，从瑞典25%的BNPL占比到加拿大信用卡占线上46%，支付行为的区域差异远比想象中更大。本文基于消费者调查数据，呈现全球支付消费行为的真实图景。
现金——远未消亡，但区域差异巨大
2025年，现金支付占全球销售点交易额的14%。预计到2030年，现金支付占比将降至12%。但全球平均数据掩盖了巨大的区域差异。亚太地区各市场现金使用情况差异最大：中国最低仅为4%，香港和韩国均为6%，而印度尼西亚（36%）、日本（38%）和菲律宾（42%，为本报告最高）则显著更高。
欧洲现金使用率与全球平均水平相当。丹麦现金使用率位居全球最低之列，2025年占销售点7%。爱尔兰现金占比从疫情前大幅下降，2025年占15%。法国消费者仍重视现金，常用于小额交易，预计2030年现金在销售点的占比将降至9%。英国现金从2014年的35%降至2025年的9%，下降速度有所放缓。
拉美消费者使用现金的比例高于全球平均水平——2025年现金占销售点23%，其中墨西哥达40%，哥伦比亚32%，秘鲁30%。中东和非洲地区的现金占比为21%，尼日利亚最高达39%，沙特阿拉伯最低为14%。北美现金使用率最低，加拿大2025年现金占销售点10%，美国为11%。
数字钱包的全球渗透——从89%到8%的差异
数字钱包的渗透率差异同样巨大。中国以电商89%、销售点87%的占比领先全球。印度紧随其后（电商68%、销售点61%）。亚太整体数字钱包占电商77%、销售点63%。但南非数字钱包在销售点的普及程度为本报告所调研市场中最低（8%）。中东和非洲数字钱包在销售点占27%，北美为17%。
在欧洲，数字钱包在销售点交易额中仅为18%，低于全球平均水平33%。荷兰数字钱包在电商中占24%（主要为PayPal和Apple Pay），但在销售点占24%。波兰全球数字钱包品牌增长缓慢，2025年数字钱包占线上11%、销售点13%，大幅落后于BLIK主导的A2A支付。土耳其受《个人数据保护法》影响，本地数字钱包品牌在与全球品牌的竞争中占据优势，所有数字钱包交易由本地品牌完成。
银行卡偏好——信用卡vs借记卡的全球分化
银行卡在全球主要市场上依然占据主导地位。但信用卡和借记卡的偏好差异显著。日本是线上直接使用信用卡支付比例最高的地区（占线上58%）。韩国消费者更青睐信用卡，在销售点信用卡与借记卡使用比例为3:1，在线上为10:1。美国信用卡仍然是线上线下主要支付方式，借记卡占总交易额约四分之一。
相比之下，借记卡在欧洲更受欢迎。在销售点，借记卡在欧洲交易额中的占比是信用卡的两倍左右（借记卡占38%，信用卡占18%）。比利时消费者偏好借记卡，因此家庭债务占比较低。丹麦本地支付系统Dankort是领先的借记卡组。南非消费者青睐使用借记卡，借记卡在线上交易额中占比为信用卡的3倍，在销售点则接近9倍。
BNPL的全球冠军——瑞典25%居首
瑞典消费者是全球先买后付的最大用户群体，2025年BNPL占该国电商交易额的四分之一，居全球首位。挪威BNPL占比仅次于瑞典，位居全球第二。德国消费者历来偏好“先开票，后付款”的支付方式，2025年BNPL占线上交易额18%。欧洲整体BNPL占比9%，是全球平均水平（4%）的两倍多。
在北美，BNPL占电商交易额6%，预计到2030年将升至8%。Affirm、Afterpay和Klarna处于领先地位。加拿大消费者除了信用卡分期外，还有全球BNPL品牌和本地品牌共同竞争。在拉美，阿根廷消费者长期以来养成了通过分期来合理规划消费并对冲高通胀的习惯，但独立的BNPL服务商市场份额有限，消费者更愿意在MercadoPago和PayPal等数字钱包中分期付款。
A2A支付的区域冠军——巴西、波兰与尼日利亚
账户对账户支付在拥有快速支付系统的市场中具有强大竞争力。巴西的Pix已成为全球领先的即时支付方式，2025年A2A支付占巴西电商42%、销售点34%。波兰的BLIK是最受欢迎的支付方式，预计到2030年BLIK将占电商74%、销售点39%。尼日利亚是全球直接使用A2A支付占比最高的市场之一，预计到2030年A2A将占电商50%、销售点36%。
在亚太，印度的UPI支付为数字钱包发展奠定了基础。越南的VietQR实现了从不同数字钱包或银行账户完成支付的功能，2025年二维码支付交易量同比增长62%。香港的Faster Payment System推动A2A支付增长，预计到2030年A2A在电商中占23%。泰国的PromptPay和马来西亚的DuitNow同样推动了A2A支付的普及。
