63%的消费者预计未来一年增加网购频次，Checkout.com中东北非地区交易处理量同比增长62%，AI已深度影响外卖、旅行、零售三大核心消费决策——中东数字经济的底层逻辑正在从“在线化”转向“智能化”。Checkout.com这份报告基于对26,000名消费者的调研，全景呈现了线上消费趋势、支付安全博弈与AI智能体电商兴起的三大演变图景。
线上消费持续升温——从“偶尔网购”到“全天候电商”的迁徙
中东北非地区的数字消费正在经历从“偶尔网购”到“全天候电商”的结构性转变。数据显示，45%的消费者至少每周网购一次或更多，科威特、卡塔尔和阿联酋已有半数消费者达到这一频率；12%的沙特消费者每天多次网购下单，是2020年的两倍。Checkout.com在该地区的总交易处理量同比增长62%，直接印证了这一趋势的加速演进。
更值得关注的是未来预期——63%的消费者预计未来12个月会增加网购频次，卡塔尔（73%）、沙特（67%）和阿联酋（67%）的意愿尤为强烈。从年龄结构看，35-44岁人群是高频网购的主力（51%每周一次以上），而有孩子的已婚夫妇比单身人群更依赖线上渠道（52%对33%），为面向家庭消费的商户提供了清晰的用户画像。
数字设备正从“支付工具”升级为“资金管理中枢”。71%的在职消费者每月至少使用一次电子钱包进行购物、预算和理财，沙特和阿联酋的这一比例分别达65%和67%。16%的消费者每天使用电子钱包，另有25%每周使用。在财富管理领域，沙特63%和阿联酋68%的成年人使用理财或投资应用，反映出金融科技正深度嵌入区域居民的日常财务生活。
社交电商正在成为新的增长极。25%的中东北非消费者在Facebook、TikTok和Instagram等平台购物，高于一年前的22%。沙特社交电商收入预计以9%的年复合增长率增长，到2030年市场规模将达7.39亿美元。沙特和阿联酋是全球TikTok用户渗透率最高的国家，为品牌社交电商布局提供了天然的用户基础。
欺诈与信任——支付安全的攻守之战
信任是数字经济的硬通货，而支付欺诈是信任的最大威胁。27%的中东北非消费者在过去12个月中成为线上欺诈的受害者，沙特以31%位居区域最高。45岁以下成年人因更频繁的网购习惯而面临更高风险，高收入群体也更易成为目标。
但消费者不会以牺牲安全换取速度。62%的消费者认为安全可靠的支付流程“非常重要”，远高于认为快速支付重要的35%。重视安全支付的消费者甚至超过优先考虑快速配送（50%）或便捷退货（54%）的群体。支付相关担忧是消费者失去信任的首要原因：37%因支付安全不确定性而失去信任，28%因缓慢复杂的支付流程，26%因首选支付方式不可用。
一次误拒的代价高达62%的消费者流失，35%会直接转向竞争对手。97%的消费者表示支付应在后台无感进行，最大限度减少页面跳转和重复验证。行业正在用AI对抗AI——中东北非地区企业预计2026年在信息安全领域投资40亿美元，Checkout.com的Intelligent Acceptance在2025年单年为商户追回112亿美元。令牌化正在成为支付安全的底层支柱，Visa在海湾合作委员会的令牌化渗透率已达77%，使用网络令牌的商户支付成功率提升了10.3个百分点。
AI智能体电商——从概念到应用的临界突破
AI智能体电商正从科幻概念走向现实应用。65%的中东北非消费者熟悉AI智能体，50%表示愿意让AI代表他们购物——只有19%表示不自在。卡塔尔（56%）、沙特（55%）和阿联酋（54%）是最积极的早期采用市场，与这些国家的高移动普及率和年轻人口结构高度相关。
消费者最愿意委托AI完成的任务集中在效率型场景：找到最优惠价格（50%）、比较产品和评论（41%）、创建购物清单（30%）。日常杂货购买（27%）、旅行交通预订（25%）和订阅管理（24%）也在逐步进入可委托范围。一个清晰的信号已经出现：当消费者需要“全网比价”和“重复性采购”时，AI智能体正在成为更高效的解决方案。
尽管接受度较高，消费者对AI智能体的顾虑同样真实。55%的消费者担心隐私泄露和数据安全，49%担忧AI驱动的欺诈风险，48%对深度伪造诈骗表示警惕。消费者明确表示，强大的隐私和安全保护、在下单前同意或拒绝购买的掌控权、便捷的退货流程会增加他们对AI智能体的信心。
支付格局演变与人群特征洞察
支付方式格局正处于结构性调整中。银行卡仍以44%的市场份额保持领先，但全球数字钱包Apple Pay和Google Pay已合计占据32%的份额，同比增长113%。Google Pay在沙特的推出预计将进一步打破市场格局。先买后付虽仅占4%，但在18-24岁人群中增长显著（15% vs 45岁以上6%）。
本地支付方式的价值在区域扩张中尤为突出。Checkout.com通过MADA在沙特的交易处理量同比增长94%，通过KNET在科威特的交易量增长347%。AI智能体电商的采用呈现清晰的早期采用者画像：男性比女性接受度更高（53%对44%），高收入消费者比低收入群体更愿意使用AI购物（67%对38%）。对商户而言，这指明了一条务实的启动路径——先面向高收入男性群体构建AI智能体购物体验，通过建立信任逐步向更广泛人群扩展。
