2025年国股行息差归因分析
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具体测算层面，鉴于市场类资产、负债定价变动对息差影响整体中性，主要考虑存贷款利率下行对息差的影响。贷款方面，① 年初按揭等存量未到期贷款集中重定价对 1Q26息差形成一定挤压，合计对息差形成 3.8bp负向拖累；② 需求不足压制下，贷款到期后新发放定价的 LPR加点幅度下降也将对息差形成挤压，初步测算零售非按揭、对公贷款 2026年新发放定价下行对息差挤压分别 0.9bp、5.1bp，贷款定价下行合计对全年息差拖累幅度 10bp左右。存款方面，基于 25年国股行流动性风险报表数据估算，26年 1Y以上期限存款累计到期规模 77万亿，若全部留存续作，按原始期限假设对应利率降幅测算，年内存量存款到期重定价或将改善息差约 15bp，其中 1Q26改善幅度在 8bp左右。综合来看，1Q26息差基本可实现企稳，全年息差累计上行 5bp左右，年内向上拐点确认。
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